房貸款時，選對還款方式可能直接省下十幾萬利息！但等額本息和等額本金到底怎么選？有人“先苦后甜”，有人“細水長流”，看完這篇徹底搞懂！

一、兩大還款方式的核心區別

1. 等額本息：月供固定，利息更高

特點：每月還款金額固定，前期還的利息多、本金少，后期逐漸轉為“本金多、利息少”。

適合人群：追求月供穩定、不想前期壓力太大的普通家庭。

代價：總利息比等額本金高，比如貸款100萬、30年、利率4.9%，總利息多出約17萬。

2. 等額本金：越還越輕松，總成本更低

特點：每月固定還本金，利息按剩余貸款計算，因此月供逐月遞減（前期壓力大）。

適合人群：收入高、想省利息或計劃提前還款的人。

代價：前5年月供比等額本息高30%-40%，對現金流要求高。

二、真實案例：貸款100萬，利率4.9%，30年

等額本息：

每月固定還5,307元，30年總利息91萬。

前5年：共還31.8萬，其中利息24.5萬（占77%），本金僅7.3萬。

第10年：月供中利息占比仍高達55%。

等額本金：

首月還6,861元，之后每月遞減約12元，最后一個月僅需還2,789元。

30年總利息73.7萬，比等額本息省17.3萬。

前5年：共還41.1萬，其中本金還了16.7萬（是等額本息的2.3倍）。

關鍵結論：

省利息代價大：等額本金前5年累計多還9.3萬，相當于每月多掏1,550元。

提前還款更劃算：若計劃10年內結清貸款，選等額本金能省更多利息。

三、4類人適合等額本金

1. 高收入穩定群體：如公務員、醫生、教師等，月收入2萬以上，能輕松覆蓋前期高月供。

2. 計劃5-10年內賣房/提前還款：前期多還本金，剩余貸款少，賣房時利潤更高。

3. 有副業或年終獎豐厚者：可用額外收入緩解前期壓力，比如用年終獎覆蓋前3年多出的月供。

4. 厭惡負債心理者：想盡早“無債一身輕”，接受短期壓力換長期自由。

四、3類人閉眼選等額本息

1. 普通工薪族：月收入1萬左右，固定月供5,307元占收入50%，生活質量不受影響。

2. 創業者/自由職業者：收入波動大，避免某個月收入低時還不起高月供。

3. 長期持有房產者：利用通貨膨脹稀釋利息，30年后的5,307元購買力可能僅相當于現在的2,000元。

五、終極選擇指南

看收入：月收入≥月供2倍，選等額本金；否則選等額本息。

看年齡：35歲以下選等額本金（抗壓能力強）；40歲以上選等額本息（求穩）。

看未來：5年內可能換房/提前還款，選等額本金；打算住到老，選等額本息。

舉個真實決策：

小張月入1.8萬，計劃8年后換學區房：

選等額本金：前8年咬牙多還14萬本金，賣房時貸款余額少，置換更輕松；

若選等額本息：8年后剩余本金更多，可能影響換房首付。

六、一句話總結

等額本金是“短期陣痛換長期收益”，適合能扛壓、想省錢的人；

等額本息是“穩穩的幸福”，適合大多數普通家庭！

你更傾向哪種還款方式？歡迎分享你的選擇理由！