最近消費貸政策松綁，總額度提高、貸款期限變長，利率下調。
特別是2.5%的利率，比房貸低很多，像我這種早幾年買房的人，現在的房貸利率還3.3%，0.8個百分點的利率差，10萬塊錢一年可以省下800塊錢。
于是，很多背負房貸的人就心思活泛起來了，想通過貸款置換的方式，薅一把消費貸的羊毛。
先說合不合規，當然不合規了，國家明確說了不讓。
但是，這不影響我們從合不合適的角度，聊聊到底劃不劃算，先聲明，本文僅用于興趣探討，堅決反對用消費貸置換房貸。
好了，正式開始，以下內容會越來越復雜，如果后面你發現自己看不懂了，那就趁早打消消費貸置換的念頭吧。
一、注意先息后本與等額本息的區別
房貸基本上是等額本息居多，但如果你借出來的消費貸先息后本，那就可能會付出更多的利息。
舉個極端點的例子，我還剩10萬房貸，期限60個月，利率3.3%，不考慮提前還款，我需要還的利息總共8613.90元。
如果我借了一筆10萬的消費貸，期限5年，利率2.5%，5年總共還12500元的利息。
這里的本質區別是，房貸的本金越還越少，而消費貸的本金沒有隨著時間而減少卻一直是10萬。
這里的本質問題是，如果正常還房貸，第二個月本金會變少，對應的利息也變少，但是消費貸的本金不會減少，由于本金增多，把低利率的優勢給抵消了一部分。
所以你現在明白了，想要省錢，消費貸也得等額本息。當然，以上討論僅用于娛樂分析，再次強調，拿消費貸還房貸違規。
二、個稅抵扣的問題
如果借的消費貸也是等額本息，并且恰好與還房貸的日期一致，那么5年下來需要還6484.17塊錢。
5年下來可以節省2129.73塊錢的利息，但是如果你是首套房，假如你需要抵扣個稅，如果3%的個稅檔位拉滿，每年可以省360元，5年下來1800塊錢。
到這里，好像還是消費貸置換更劃算。但是如果你的稍微涉及到10%的個稅抵扣檔位，那么肯定就是留著抵扣個稅更合適。
于是，聰明的你又有了想法，我還9.999萬，只留1塊錢分5年慢慢抵扣個稅，行不行？
恭喜你答對了，目前看是可以的。
到這里，你又明白了，不能簡單還清，還得考慮個稅抵扣問題。當然，以上討論僅用于娛樂，再次強調，拿消費貸還房貸違規。
三、月供的問題
前面舉例是房貸只剩最后5年，所以消費貸比房貸每月月供略低，每月還款額差不多，所以沒有額外的壓力。
但是，大部分想貸款置換的人，都是房貸剩余本金大，周期長。
還是舉例說明吧。假如我剛買了房，貸款100萬，利率3.3%，期限30年，等額本息，那我每月需要還4379.55塊錢。
為了節省利息，辦了消費貸，我把消費貸拉滿，搞50萬，這下房貸就只剩50萬了，并且期限不變，每月還房貸2189.78塊錢。
同時，消費貸是7年2.5%的利率，也等額本息，每月還6494.58塊錢，每月合計還8684.36。
相比原來的4379.55塊錢，現在每月增加了4304.81塊錢的月供。
是否可以扛得住這么高的月供，就得問你自己了。
（一）如果扛不住，那還咋玩貸款置換？
（二）如果你說本來你每月都可以結余四千多塊錢，所以沒壓力，那問題來了，為啥你直接拿你這四千多塊錢直接去還大額，現在都可以網上預約還貸，省去了消費貸的利率，豈不是可以省更多的錢？
下面分別回答這倆問題。
四、置換多少合適
假如每月沒有太多的收入結余，肯定玩不起50萬了，那我只搞10萬，看看咋樣。
好，就這樣，搞10萬，還是7年2.5%，對應每月1298.92塊錢。
而原房貸期限不變，每月變成3941.60塊錢，合起來5240.52，每月還款額近似增加了900塊錢，月供壓力增加幅度不大，還可以。
原來的100萬商貸，總共需要還576638.78塊錢的利息。
消費貸總共需要還9108.94塊錢的利息，90萬的房貸需要還518974.90塊錢的利息，合起來是528083.84塊錢的利息。
相比較而言，節省了48554.94塊錢的利息。
但是，如果我不玩消費貸，依然在前7年的每月多還900塊錢的本金，其實也可以節省一大筆的利息。
這就近似相當于在每月正常還貸的情況下，再額外提前還900多塊錢的大額。
為簡單計算，我們就假設在第一年的時候還了7萬塊錢的大額，相當于是還大額日期提前，但金額略低，結果應該比較近似。
計算發現，如果第一年就還了7萬的大額，那么總共需要還的利息是536274.07塊錢，相比起來，消費貸置換的結果，只是節省了17299.17塊錢的利息。
但是如果我還大額的時候，選擇保持月供不變，縮短貸款期限，總共需要還不足48萬的利息，這樣一來，消費貸置換就更不合適了。
于是，你又問了，那我消費貸那部分也選擇縮短期限行不行？答案是不行，因為月供增加就更明顯了。
這就又回到了上面的第一個問題的前提，本身在還完正常的月供了就沒多少結余了。
五、如果每月有結余呢
根據上面的分析，大家基本上能看出來，相比降月供，縮期對于減少還貸利息效果更明顯。
這是因為房貸的周期太長，期限越長，前期每月還的本金就越少，導致本金還得慢，如果縮短期限，可以以最快速度提升每月還款額中的本金占比，這才是節省利息最關鍵的點。
但是，消費貸的本質是把原本30要還的錢，縮短為7年還完，考慮到每個人每個月的還款能力總有上限，否則就不貸款了，所以必然導致每月月供增加。
所以，玩消費貸置換的，最后只能選擇降低月供而不是縮期。
這對于經濟實力弱的年輕人，還款壓力太大受不了；對于有經濟實力的人來說，不如還大額同時縮短期限。
還是上面的例子，如果在每月還4379.55塊錢的情況下，還有4000塊錢結余，那直接用這4000塊錢還大額，同時縮短還款期限，要更劃算。
六、房貸利率的變化
最近國家也一直在說擇機降準降息，所以，對于房貸來說，未來房貸利率下降，利率差會進一步縮小。
網上已經有人在說，房貸可能在未來降到2.5%，至于會不會，什么時候會，我們下一篇再分析。
你的消費貸一旦借出來了，后續就不會再降了。更何況2.5%是較低的值，至于你能不能借到這么低，還不一定。
七、結語
上面的5年和30年的例子都相對更極端一點，大部分人的的情況是介于上面期限之間。
然而，越是剩余周期長的人，越想在這上面折騰。
這就需要有較強的計算能力。
如果連理解我寫的都覺得有難度，那就別置換了，老老實實攢錢還大額就可以了。
如果計算能力很強，也愛倒騰，是個節約小能手，算仔細了可能確實能夠省一點，那自己看著辦吧。
再強調一句，以上計算僅為了討論需要，主要是滿足大家的好奇心，絕無引導大家搞消費貸置換房貸的意思。
最后提示一句，消費貸置換房貸違規且有風險。